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进入(ru)2026年，国际金价的走高和颠簸激发(fa)市场存眷，正在贵金属(shu)投(tou)资(zi)和细软品交易火爆的面前，一些不法的黄金业(ye)务也正在暗流涌动。克日记者采访了解到(dao)，一种名叫“黄金分期(qi)”业(ye)务兴起，号称零首付、低利率(lu)，然则(ze)面前却暗藏(cang)不法借贷的风(feng)险(xian)，以消耗为名、行放贷之实。“黄金分期(qi)”骗局面前事实是如何套(tao)路？除(chu)此之外，还有哪些类似的骗局需要鉴戒？
浙江省(sheng)乐清市检察(cha)院近(jin)期(qi)运用大数据法律监督模型发(fa)明，当地的一家珠宝店正在一年内申请执行公证债权文书案件量达9件，存正在明显非(fei)常，这引(yin)起了监管部门的注重。
浙江省(sheng)乐清市检察(cha)院第(di)六(liu)检察(cha)部主(zhu)任 周代(dai)章：公证债权文书，简单说就是比若有一些借贷关系或(huo)者是交易关系，经过公证机(ji)构公证之后，直接拿着公证书可以去申请法院强(qiang)制执行的，那(na)就不需要打讼事。银行等金融机(ji)构利用对照多。
检察(cha)构造深入(ru)调查该店铺涉及的执行卷(juan)宗发(fa)明，看似简单的交易合同纠纷面前，实际上却是一场针对消耗者的骗局。消耗者张先生（化名）此前被该珠宝店“不看征信(xin)，0利息，买了黄金后还能直接变现”的广告所吸引(yin)，采办了一款比市场价高出30%的黄金手镯(shu)，并且签了相关合同和还款承诺(nuo)书。就这样，张先生掉入(ru)了商家设(she)下的陷阱。
周代(dai)章：我(wo)们认定属(shu)于不法放贷。凭据本(ben)案中当事人的报告，我(wo)们经过初步预(yu)算，年利率(lu)是70%多到(dao)100%多，正在很短的时间内当事人承受的利息很高。
检察(cha)官表示，这种以合法交易为外衣行不法放贷之实的举动，实正在是一环(huan)扣一环(huan)，一共有“五步收割法”。第(di)一步就是精准画像：锁定征信(xin)瑕疵、难以存款人群。第(di)二步是话术包装：利用“零首付”、不看征信(xin)的话术吸引(yin)受害消耗者。
周代(dai)章：商家会说，我(wo)们是不看征信(xin)的，零首付分期(qi)付款。年轻人正在缺钱的情况下可能很容易受到(dao)诱惑(huo)。由于黄金是硬通货，比如说你当天零首付拿过来(lai)的黄金，直接可以进行变卖。商家抓住这样的生理，使那(na)些经济上可能对照紧缺而信(xin)征又有瑕疵的人被骗。
第(di)三步叫作(zuo)合同陷阱：商家行使普通消耗者对法律法规不了解，或(huo)者贪小自制的生理，经过签定分期(qi)交易合同的方式来(lai)规避金融监管。第(di)四步也是关键的一步，叫作(zuo)“变现缩水”——虚高标价，然后以低于国际金价的方式让消耗者变现，完成(cheng)收割，完成(cheng)不法获利。
周代(dai)章：打个比方，商家标价的黄金是1万元，经太过期(qi)之后，消耗者可能要支付的费用大概(gai)是1.1万元到(dao)1.2万元，消耗者需要拿黄金去变现的时间，变现的价格是按(an)照国际金价下浮10块钱左右，由此折算出来(lai)的年化的利率(lu)就很高，远(yuan)远(yuan)超过法律规定的下限(xian)。
北(bei)京岳成(cheng)律师事务所副主(zhu)任岳屾山表示，商家将这种“套(tao)路贷”假装成(cheng)消耗分期(qi)，最关键的一点就是隐藏(cang)了黄金分期(qi)的真实利率(lu)。
北(bei)京岳成(cheng)律师事务所副主(zhu)任岳屾山：商家隐藏(cang)了真实利率(lu)，信(xin)息是不透明的，两头差价实正在非(fei)常大，并且借期(qi)很短，这个利率(lu)是远(yuan)超国度所同意的年化利率(lu)的下限(xian)，经过这种方式来(lai)放贷。
而骗局的最后一步就是“司(si)法洗白”，商家会行使此前签定的公证债权文书来(lai)把虚高的债权合法化。
周代(dai)章：国度对不法放贷打击很严厉。整个过程中最隐蔽的环(huan)节(jie)是经过用公证债权文书或(huo)者仲裁文书或(huo)者民事判决(jue)，将虚高的债权的合法化，进而向(xiang)法院申请强(qiang)制执行。
不然则(ze)正在线下，正在线上渠道，以“零首付黄金分期(qi)”为幌(huang)子(zi)的变相借贷业(ye)务同样坑害了不少消耗者。记者梳理公开报导(dao)发(fa)明，此前已(yi)经有多家媒体曝光了分期(qi)商城(cheng)以消耗为名、行放贷之实的套(tao)路，售卖的商品除(chu)了黄金之外，还包含手机(ji)、相机(ji)以及电(dian)商平(ping)台(tai)储值卡等高流畅性商品，然则(ze)部分分期(qi)商城(cheng)并没有从事金融业(ye)务的资(zi)质(zhi)。
岳屾山解释，此类分期(qi)商城(cheng)实正在就是行使了部分消耗者急于用钱的生理，以及不熟悉利率(lu)计算方式和规则(ze)的漏(lou)洞，经过签定合同来(lai)完成(cheng)高利放贷，获取不法利润。
岳屾山：这些平(ping)台(tai)是没有放贷资(zi)质(zhi)的，属(shu)于官方借贷。高息借贷违反国度法律规定，属(shu)于扰乱市场秩序的不法经营活动，情节(jie)严峻的会涉嫌构成(cheng)不法经营罪。
这些分期(qi)商城(cheng)商品的真实年化利率(lu)，远(yuan)高于我(wo)王(wang)法律规定的下限(xian)，那(na)么真实年化利率(lu)如何上演(yan)了“隐身计”呢(ne)？
岳屾山：平(ping)台(tai)会把高利息进行拆分，转化成(cheng)包含会员费、技术服务费或(huo)者手续费等，把收费的明目拆开，但如果(guo)加正在一起，真实年化利率(lu)就远(yuan)超国度规定的LPR的4倍（官方借贷的利率(lu)下限(xian)），属(shu)于高利放贷。
3月15日，国度金融监督管理总局、中国人民银行团结发(fa)布《个人存款业(ye)务明示综合融资(zi)成(cheng)本(ben)规定》，请求存款机(ji)构正在办理业(ye)务时，必须向(xiang)借款人提供一份个人存款综合融资(zi)成(cheng)本(ben)明示表，这张表必须一一列明全部息费项目，包含存款利息、分期(qi)费、增信(xin)服务费等。岳屾山表示，针对分期(qi)“套(tao)路贷”的骗局，监管部门要团结打击，形成(cheng)合力(li)。
对消耗者而言，浙江省(sheng)乐清市检察(cha)院第(di)六(liu)检察(cha)部主(zhu)任周代(dai)章提醒(xing)，分期(qi)购物要注重核对资(zi)质(zhi)，选择正规持牌的金融机(ji)构，要计算综合年化利率(lu)，还要看清合同的性子(zi)，鉴戒价格虚高或(huo)者短周期(qi)内还款等陷阱。
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